2016-10-28 第35期
不同视角、不同解答。小伙伴们能想到的关于农业的各种答案,尽在微视·兴农。
我的保险我做主——阳光农业相互保险
我们常说的人寿、平安保险都是股份制保险公司,相互保险公司又是什么鬼?它有什么样的优势?在我国农业领域,针对种养殖业的相互保险公司只有阳光农业相互保险公司一根独苗,这又是为什么?

业界另类:相互保险

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  什么是相互保险?度娘如是说:

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  说白了,就是所有成员既是投保人也是出资人,机构与所有成员共同承担风险、分享利益。听起来很像互帮互助、风雨同舟的革命友谊。事实也确实如此,因为这种保险人与被保险人统一的形式,相互保险具有一些独特的优势。

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  1.“自己投保自己承保”,将保险人和被保险人的身份合一,能有效避免投保人和所有者之间因定损、责任认定等问题产生的矛盾,降低运行成本。

  2.作为互助性团体,成员了解要面临的风险,大大减少信息不对称的问题。

  3.成员之间彼此了解或利益相关,产生道德风险的可能性也较低。

  4.相互保险公司不发行股票,可以着眼不会立即获利的长期投资项目,具有更大的经营灵活性。

  5.投资回报率、业务收入增长率、赔付率都较高,综合成本率相对较低,从而可以制定出较低的保费率。

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  所以,我们来做道数学题:同样交10元保费,哪种形式下获得的赔偿金额更高?

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  相互保险的形式在国外已有上百年的历史,是国际保险市场上最主要的形式之一,曾经占据了全球保险市场约40%的市场份额。具体到农业保险领域,如法国安盟集团的农业互助保险、日本政府支持下的相互会社模式等,都发挥了很重要的作用。

  在我国,由于政策限制,目前针对于种养殖业的相互农业保险公司只有原黑龙江农垦局改制试点的“阳光农业相互保险公司”。下面我们来具体看看它的情况。

种养殖业的独苗:阳光农业相互保险公司

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  公司简介如是说:

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  因为是从黑龙江农垦局起步的,所以阳光农险的公司主体和运行范围大部分就在黑龙江。目前已经在黑龙江省12个地市设立了分公司和中心支公司,另外还深入基层建立了保险社、保险互助会,发展会员100余万。在覆盖全省的基础上,开始面向全国发展,于2009年2月在广东成立分公司。

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  目前阳光农险公司的农业保险内容大致分为这三个部分:

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  历经了十年的发展,阳光农险在种养殖业保险领域也做出一些成绩,主要有一下几点:

  1.调动农业小户、散户积极性。按照相互保险的规则,广大的农业散户、小户可以和公司一同承担风险、分享利益,能调动农户对于投保、公司运营、防灾减灾的积极性。

  2.打破核灾定损“一言堂”。阳光农险建立了互助会、保险社、中心支公司和总公司的“四级核灾定损”制度,让农户全程参与承保、验标、查勘、定损,保证了客观公正性,避免道德风险。换句话说,核灾定损,保险公司或者第三方说了不算,农户也要翻身做主人了。

  3.最实在的防保结合。与其受灾以后再补偿,不如提前防范,不过防灾减灾宣传、灾害预警神马的都弱爆了,既然是自己出钱保自己,当然要最实在最有效。于是在垦区的支持下,阳光农险直接设立以人工增雨防雹为主要内容的防灾减灾服务体系,简言之就是:

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  4.分摊大灾风险。巨灾带来的农业损失经常会超出保险公司的承受能力,为了应对这种情况,阳光农险会从保费收入中提取巨灾准备金,按5:5的比例在县级保险社与省级分公司分配,同时保险社和分公司可以向上一级借贷或购买再保险在赔偿,有效分散大灾风险。

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  当然,发展不光有成绩,还伴随着问题,这也是漫漫探索路上的必然现象:

  1.规模小,巨灾赔付难承担。参保范围越广,风险分摊才会更有效,目前阳光农险主要还是在黑龙江省内运作,经营范围有限,目前再保机制能应付赔付120%-200%的情况,但遇到赔付率高于200%的巨灾就难以按照原有的赔付率进行赔付。

  2.相互功能不明显。农业相互保险在我国发展时间较短,相互模式的功能与国外相比还有很大差距,比如阳光农险对于参保人的无灾返利尚未实现,且参保人查勘定损的话语权仍不够大,影响投保积极性。

  3.法律法规有待完善。在我国最新的《保险法》和修订案中,相互或互助保险均不在讨论范围内,同时税收政策也使得农业保险利润较低,再保险机制不健全,这些都影响了相互农险在我国的开展。

结语

  农业生产承担着高风险,农业保险能够减少自然灾害对农业生产的影响,稳定农民收入。但是相互保险的形式在我国还处于探索阶段,目前除了种养殖业的阳光农险,还有涉及渔业的中国渔业互保协会在做类似服务。农户间以及农户与机构间的相互合作能够很好地维护机构运营,并保证和灾定损的客观公正,具有很大的发展价值。

审核:张岭编辑/美工:梅艳技术:邓学志

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